가계부채 무료 금융 상담 받는 방법 - 금융감독원 정부 지원

사회 초년생 부터 노후생활까지 생애 전반에 걸쳐 재무 설계가 가능한 무료 상담을 받아볼 수 있는 방법이 있습니다.

부채를 어떻게 관리해야할 지, 노후준비 방법은 무엇인지, 고금리 부채상환 대환방법, 노후자금준비, 은퇴후 월소득 마련, 돈이 안모일 때, 사회초년생 돈관리 방법과 늘어나는 카드지출 어떻게 하는지와 여윳돈 관리 방법, 맞벌이 부부 돈관리, 늘어나는 카드빚 대책 등 금융과 관련된 내용이라면 모두 상담 가능하니 꼭 자문서비스를 받아보시길 권장드립니다.

서민들의 안정적 금융생활 등을 지원하기 위해 금융전문가가 무료로 실시하는 1:1 맞춤형 서비스입니다. 특히 빚을 지고 있는 서민의 부채관리(목적, 기간, 금액, 상환계획 등) 등을 직접 상담해 드립니다.

무료 금융 상담 방법

상담 대상

누구나 상담 가능. 특히 부채(목적, 기간, 금액, 상환계획)을 지고 있는 사람이면!

상담 금액

무료(공짜)

상담 방식

방문 상담 : 금융감독원 본원 1층 금융민원센터내 상담부스 (사전예약필수)
전화 상담 : 금융감독원 콜센터, 국번없이 1332(7번 금융자문서비스)
인터넷 상담 : PC상담 http://www.fss.or.kr 또는 모바일상담 http://fss1332.modoo.at

상담 업무시간

평일 : 09:00~17:00

상담원

금융전문상담원*

* CFP(국제공인재무설계사) 등 관련 자격증 소지자로 금융회사 및 상담경력 5년 이상 경력자

상담 내용

주제별 상담
1. 현금흐름과 관리 : 소비성 지출 및 금융지출 등 지출관리, 불규칙한 소득관리, 가계 재무목표 설정
2. 저축과 투자 : 재무목표에 적합한 금융상품 선택 기준, 장기 투자 및 분산 투자
3. 부채관리 : 대출 받기 전 유의사항 및 대출 시 검토사항, 부채상환계획 세우기
4. 위험관리 : 보험가입 및 유지방법, 보험 보장 분석 및 적정 보험료 확인
5. 노후소득원 : 개인연금, 퇴직연금, 국민연금 가입 및 수령방법, 주택연금 가입요건과 특징
6. 생활세금 : 금융소득 종합과세 등 금융상품 관련 세금, 소득공제 항목
7. 금융서비스 피해예방과 보호 : 신용 관리 방법, 금융상품 불완전 판매, 금융사기 예방법 등
생애 주기별 상담
1. 사회초년생 : 사회초년생 돈관리 원칙, 학자금대출 상환, 재무목표에 적합한 금융상품 선택 기준
2. 신혼부부 : 재무목표에 적합한 금융상품 선택기준, 장기투자 및 분산투자
3. 자녀 출산과 교육 : 출산 후 생활비 관리, 자녀 양육비 및 사교육비 관리
4. 주거 : 주택구입 및 전세자금 대출 방법 및 적정성 여부, 부채 상환 계획 세우기
5. 직업이전 및 이직 : 소득 공백기 가계 지출 관리
6. 은퇴 : 은퇴 전 준비사항 검토 및 실행 방안, 은퇴 후 재무적, 비재무적 사항 점검 및 보완
7. 의료비와 장기간병, 자산이전(상속과 증여) : 신용관리 방법, 금융상품 불완전 판매, 금융사기 예방법 등

무료 금융 상담 사례

부채관리

Q. 분양받은 아파트에 대하여 현재는 중도금 무이자대출을 받고 있는데 2016년 1월 담보대출로 전환되면 월 상환금액이 부담스러워 고민입니다. 대출이자를 내는 것이 아까워서 상환기간을 짧게 하고 싶어 10년 원리금 상환조건으로 하려고 하니 월 170만원을 부담하게 됩니다. 연금, 자녀교육자금을 위한 저축 등을 해지하고 생활비를 아끼면 빠듯하게 낼 수 있을 것 같은데 한편으로 부담스러워 걱정이 됩니다. 이 상환조건으로 대출을 받아도 괜찮을지 상담을 받고 싶습니다.

A. A씨(30대, 여, 회사원, 맞벌이)는 월소득을 주택담보대출 상환, 연금, 저축, 생활비 등에 어떻게 배분할지 고민입니다. 자녀는 2명으로 향후 지속적으로 자녀 양육비 증가 등 월 지출비용 증가가 예측됨에도 비상예비자금은 없는 상황입니다.
부채 상환계획의 첫 번째는 지출관리이므로 생활비 지출계획을 세우고 실천하는 것이 중요합니다. 월 170만원의 부채 상환시 월 소득 대비 부채상환액 비율이 42.5%에 달하고 있습니다. 현재의 월 지출액과 향후 금리인상 가능성 등을 감안시 월 소득 대비 부채상환액 비율이 높으므로 상환기간을 조정하여 월 부채상환액을 감축하도록 안내하였습니다. (원금 중도상환 등을 활용하여 상환기간을 감축 가능합니다.)

노후준비

Q. 개인 사업을 하여 돈을 많이 벌고 있다고 생각하는데 자산을 많이 모으지 못해 노후자금을 생각하면 늘 마음이 조급합니다. 수시로 아내에게 필요한 생활비와 교육비 등을 주고 있고 기타 필요한 생활자금까지 하면 매월 가계로 지출되는 돈이 꽤 많은 것 같습니다. 다행히 몇 년간 사업이 수월해 부채 없이 저축도 하였으나 계속 유지할 수 있을지 불안합니다. 생활비를 줄여 노후 대비 저축을 하고 깊은데 구체적인 방법을 모르겠습니다.

A. B씨(40대, 남, 개인사업자)는 사업비용과 가계비용을 구분하지 않고 관리하고 생활비는 계획 없이 수시로 지출하고 있습니다. 저축은 재무목표를 정하지 않은 채 하고 있으며, 노후대비 저축계획이 없는 상황입니다. (보통예금 7천만원과 청약저축 3천만원을 저축해 놓은 상황입니다.) 또한 기존 여유자금에 더하여 대출 1억을 받아 거주지 인근의 소형 아파트를 구입하여 임대수익을 위한 투자를 고려중입니다.
사업비용과 가계비용을 구분하여 지출 계획을 세워 불필요한 지출 절감 등으로 노후자금을 확보하여야 합니다. 이미 저축해 놓은 1억원(보통예금 7천만원, 청약저축 3천만원)은 사업여유자금 용도로 구분하고 별도 관리할 필요가 있습니다. 임대수익을 위한 투자결정시 동 수익은 노후자금으로 저축합니다. 노후자금은 개인연금 가입 등을 통해 운용하고, 향후 주택연금 가입도 고려할 수 있습니다.

사회초년생 저축 방법

Q. 9살, 오랜 준비 끝에 취업에 성공했습니다. 입사 후 3개월동안 회사에 적응하고 그 동안 신세졌던 부모님, 친척 분들께 감사의 인사를 하느랴 급여 관리를 제대로 못했어요. 이제 어느 정도 적응도 됐고 인사도 끝나 돈을 모아볼까 하는데 어디서 부터 시작해야 할지 모르겠습니다. 결혼준비, 주택, 노후준비 등 준비할 게 많으니 알뜰하게 저축하며 돈을 모아야 할 것 같은데 부모님이나 주변 지인들이 추천하는 금융상품은 너무 다양하고 복잡해요. 재테크를 공부해볼까 싶어서 관련 서적과 강연도 열심히 찾아 보고 있는데 저 마다 주장하는 이야기가 달라서 갈피를 잡기가 힘듭니다. 일단 아껴보자 해서 씀씀이를 줄이려고 노력하는데 기본적으로 들어가는 생활비를 빼고 나면 생각보다 저축 가능한 금액이 적어서 걱정이예요. 어디부터 어떻게 시작해야 현명하게 돈을 모을 수 있을까요? 어떻게 해야 빨리 돈을 모을 수 있을지 상담받고 싶습니다.

A.신입사원부터 결혼 전까지는 원하는 저축을 가장 수월하게, 많이 할 수 있는 최적의 시기 입니다. 즉 '돈 모으기 좋은 때'라는 것 입니다. 따라서 이 시기의 적절한 돈 관리는 반드시 필요하죠. 우선 재무목표를 수립하고 지출을 제대로 관리 하는 방법을 익혀 꾸준하게 저축하는 습관을 들이는 것이 무엇보다 중요합니다.

1. 재무목표/실행방법

- 학자금대출상환 1200만원 / 매월 30만원으로 원금 및 이자 상환

- 결혼자금 및 주택관련자금 마련(3년/3천만원이 이상) / 청약저축 월 10만원, 적금 월 90만원

- 노후자금 준비시작 / 월 10만원 연금저축펀드 가입 후 추가 적립 고려

2. 소득관리
● 월 소득과 상여금을 구분하여 관리 → 저축가능 금액 최대한으로
- 월 소득은 매월 지출되는 저축, 고정비, 변동비, 기타비용으로 사용
- 상여금은 CMA 통장으로 별도 관리하여 연금 저축에 추가 적립하거나 비상예비자금 용도로 사용
3. 지출관리(월급 210만원)
● 월 지출사항 중 반드시 지출해야 할 금액을 확인해보고 본인 용돈을 정하도록 합니다.
- 저축 110만원(청약10 + 적금90 + 연금10)
- 고정비 38만원(보험8 + 학자금대출상환30)
- 변동비용 52만원(휴대폰7 + 교통비10 + 식대15 + 용돈20)
- 기타비용 10만원(자기계발 비용 및 경조사 비용으로 사용)
4. 통장 나누기
● 통장을 나눠 지출을 통제하고 저축 가능한 금액을 최대한으로 늘립니다.
- 급여통장: 급여를 받는 통장
- 용돈통장: 변동비를 관리하는 통장, 급여를 받은 후 정해진 금액을 바로 이체
- 비상예비자금 통장: 자기계발, 경조사비용 포함하여 관리하는 통장
5. 재무관리
● 보험은 부모님이 가입한 보험을 유지하고 결혼 후 종신보험 등 필요보험을 추가하세요.
● 결혼 적령기로 결혼자금마련은 수익률보다는 목적자금을 유동성 있게 사용하는데 중점을 두어 1년 만기 적금으로 운영 후 정기예금 예치를 권합니다.
● 연금 저축은 펀드 가입을 추천하며 월 10만원 납부하고 상여금을 추가로 납부하세요.
- 연금 저축 펀드는 장기수익률을 기대하나 원금손실 가능성도 있으므로 가입 시 충분한 설명을 듣고 상품에 대한 이해를 한 후 선택 해야 합니다.
※ 연금저축 종류 및 가입 금융기관
[연금저축보험(보험사), 연금저축신탁(은행), 연금저축펀드(증권사)]
● 신입사원으로 아직 젊기 때문에 급여의 일정부분을 자기계발비용으로 사용하여 자신에 대한 투자를 지속하는 것이 중요합니다.
● 신용카드 보다는 체크카드를 사용하면 지출을 관리하는 습관을 익히는데 큰 도움이 됩니다.

60대 부부 노후 소득 만들기

Q. 60대 초반 은퇴를 앞둔 부부 입니다. 젊은시절에는 부모님이 물려주신 재산을 믿고 제대로 돈 관리를 하지 않았어요. 60대가 되고 은퇴를 코 앞에 닥치고 보니 노후준비가 하나도 되어 있지 않다는 사실을 깨닫게 되었습니다. 재산도 많이 준 상태고 현재 아직 일을 하고 있어 생활은 그럭저럭 유지가 되지만 3~4년 후 은퇴를 하고 나면 어떻게 살아야 할 지 막막해요. 못해도 남편과 제가 10~20년은 더 살텐데 지금 가진 집 한채와 은행에 저축한 돈으로 생활이 가능할지 모르겠습니다. 자녀들은 모두 출가했고 용돈을 조금씩 주고 있긴 하지만 아이들에게 기대어 살 순 없잖아요. 남편이나 저나 평생 있는 돈을 쓰고만 살아서 씀씀이도 크고 어디서부터 어떻게 준비를 해야 하는지 정보도 없고 물어 볼 사람도 없습니다. 현재 가지고 있는 아파트를 팔아 빌라 2채를 사서 하나는 월세를 받아 생활할까요? 너무 늦어버린 거 같은데 지금부터라도 준비하면 안정된 노후를 보낼 수 있을지 상담받고 싶습니다.

A. 노후준비란, 단순히 노후에 쓸 생활비를 마련하는 것 뿐만 아니라 생활비와 유동성자금(비상예비자금)을 구분하여 준비 해놓아야 합니다. 이는 노후에 안정적인 생활을 보장하고 노후에 발생되는 의료비, 간병비 등을 준비하여 혹시 모를 상황에도 충분히 대비할 수 있도록 하기 위함입니다.

1. 소득 및 지출 현황

소득/지출항목/지출금액/지출내용

- 남편 100/저축/40/청약10+적금30

- 아내 100/고정비/40/보험20(실손)+20(중대질병)

- 자녀 30/변동비/150/생활비+남편용돈(70~90만원)

합계 소득 230, 지출금액 230

2. 자산현황
▲ 부동산: APT 3억 8천만원
▲ 금융자산: 7,500만원(정기예금 6천만원 + MMF 1천만원 + 청약 5백만원)
3. 부부 국민연금 수령 예상금액
▲ 만 62세부터 65만원 정도 수령예정
4. 현재 살고 있는 아파트를 팔고 수도권 빌라 2채를 구입하여 1채는 월세를 줄 지 고려 중
▲ 임대료는 월 60~70만원 정도 예상
<대안제시>
1. 월 150만원 이상 노후소득원 만들기
● 국민연금 수령시기 늦추기 : 65세 이후 수령하여 연금 금액 늘리기(⇒국민연금관리공단 상담)
※국민연금은 물가상승률을 반영
● 주택연금 수령하기 : 월 70~80만원 예상(⇒한국주택금융공사 상담)
※ 65세 이전까지 수령금액은 저축하여 비상예비자금 만들기
● 자녀의 용돈 : 즐겁고 기쁜 마음으로 받으세요!
2. 노후유동성자금 1억원 이상 만들기
● 자녀용돈과 주택연금 수령금액(100~110만원) 별도 저축 (65세까지)
〓 3~4천만원 마련 가능
● 주택청약(10) + 적금(30) + 유지하고 2018년 2월 보험납입만기 시 월 20만원 추가 저축
〓 2천 5백만원 ~ 3천만원 마련 가능
● 정기예금 6천만원
☞ 총 1억원 이상 자금 마련 가능
3. 노후 소득원과 유동성자금을 만들기 위해서 해야 할 일은?
● 남편과 예산을 세워 지출관리를 시작하세요
- 남편의 용돈을 매월 50만원으로 정하고 쓰도록 하며 지출관리를 위해 신용카드 보다는 체크카드 사용을 권합니다.
- 자녀들이 주는 용돈은 생활비로 사용하지 말고 저축하여 비상예비자금으로 만드는 걸 추천합니다.
- 가계 생활비를 확인해보고 예산을 세워 사용하고 연간 비정기적인 지출을 위해 일정금액을 변도로 관리하여 사용하는 습관을 익힙니다.
● 주택연금 신청하여 활용하세요
- 빌라를 2채 매입하여 1채를 월세로 운영하는 것은 현재 생활에 일시적인 도움이 될 수는 있지만 지속적으로 유지하기가 어렵고 30년이 넘게 살아온 현재 주거지를 떠나 생활하는 것은 정착하는 어려움도 있고 노후생활에 도움이 되지 못합니다. 현재 소유하고 있는 아파트는 주택연금을 이용하여 연금을 종신수령하기를 권합니다.
● 부부의 소득활동을 예상 기간동안 유지 하세요
- 소득활동이 예상보다 일찍 중단되면 정기예금(6천만원)을 생활자금으로 사용해야 합니다. 이는 노후의 비상예비자금을 헐어 쓰는 것이죠. 최대한 소득활동 기간을 유지할 수 있도록 노력하여 목표금액을 만들 수 있도록 하는 노력이 필요 합니다.
노후 생활시기에도 은퇴 전 소득활동기와 마찬가지로 지출예산을 세워 이를 지켜나가는 습관이 중요합니다. 노후 생활비도 반드시 부부가 소득범위 내에서 쓸 수 있도록 해야하죠. 노후에는 병원비, 간병비 등 발생 가능한 상황에 대한 비상예비자금, 물가 상승률에 따른 돈 가치 하락 등 변수가 존재하므로 본인의 성향에 맞는 투자 방법을 선택하거나 최대한 저축이 가능한 시기까지 돈을 모아 사용할 수 있도록 준비해야 겠습니다.

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유익한 정보가 되셨으면 좋겠습니다. 마지막 인사로, 제 블로그에 찾아와주셔서 감사드립니다. 항상 유익하고 좋은 정보와 내용들로 찾아와 주시는 분들께 도움이 될 수 있도록 최선을 다해 노력하고 있습니다. 참고로, 저의 블로그에는 게재된 광고 수익으로 운영되고 있는 점을 밝힙니다. 제 글을 읽고 계시는 여러분께 도움이 조금이라도 되셨다면 음료 한잔의 여유를 부탁드리겠습니다. 제 글을 읽어주셔서 대단히 감사합니다.